每到梅雨季节，总有车辆被水浸。车被水浸之后，用户在理赔时经常会遇到各种障碍，保险并没有如预期进行全额赔付，甚至拒绝赔付。车险学问很大，险种该如何搭配？哪些险种值得购买？新老车有何不同？都值得仔细思考。记者采访了多位有丰富经验的车主和不同保险公司的业务员，根据他们的经验，同时进行了实地报险，看看哪些险种最有用。

选择险种并非多多益善

从投保车险内容来看，分为交强险和商业险。交强险是强制的，必须要购买。商业险则是自主选择，没有硬性规定要购买。部分消费者第一次购买新车，一般在4S店的劝说下会选择“全险”，购买所有的商业险。如此一来，不仅保费昂贵，而且大部分险种基本用不上，比如自燃险、玻璃险等。

保险折扣优惠不仅与出险次数有关，也与新车年限有关。新车第一年，需全额支付保险费用，不能享有折扣优惠。正因为如此，有经验的老司机换购了新车，第一年会只选择“交强险+三者险+不计免赔”的组合，等到四五年后折扣较大，再增加车损险。

当然，新车最初1~3年，司机驾驶会非常小心，将意外因素降到最低。万一发生交通事故，大多数都是对方全责，由对方的保险公司来赔付车辆维修的钱。注意，保险有许多免赔条例，需要仔细阅读。比如，将车辆借给无证人员驾驶、车辆未年审，出了事故保险不赔付。

至于买不买盗抢险，跟汽车的用车环境有关，假如日常使用都是将车辆停放在收费的正规停车场，那么盗抢险费用可以省下。因为正规停车场都有正规的安保人员，会对车辆进行看护。万一在停车场遇到盗抢，停车场也要承担相应的责任，并按规定进行赔付。

忌讳重复投保、超额投保和不足额投保

车辆价值10万元，却在不同保险公司买了多份保险，投保了20万元，有的车主认为多花钱就能多赔付。实际上，根据《保险法》第五十六规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。”因此，超额投保并不能获得额外的利益。同样，车辆价值有20万元，却只投保了10万元，这种投保方式同样得不到有效的保障。

一般车上乘客乘坐的是家人，而如果家人已经投保过人寿保险中的意外伤害险和意外医疗险，就没必要再购买私家车的乘客险。记者在采访中发现，保险公司业务人员会以业绩优先，不会提醒用户留意这一点。是否存在重复投保的情况，需要用户自己留意。

需要注意的是，车辆折旧通常按每个月0.6%计算。在续保或购买二手车时，一定要算算折旧价，按合理的估价进行投保。即使按新车的价格进行投保，等到理赔的时候，还是会按照折旧对理赔的金额进行打折。可以借助于各大保险公司和二手车的折旧平台进行在线评估折旧价。

并不是所有违章都会影响车险折扣

车辆有过理赔，会影响来年的车险折扣，这是许多人知悉的。那么，车辆违章会否影响来年的车险折扣？这要看是什么违章。普通的违章停车、超速等罚单，次数较少，通常不会影响来年的保险折扣。然而，发生重大交通事故、严重超速、多次闯红灯等，且导致事故发生的责任在于用户本身，那么来年的车险折扣就会受到影响。

需要指出的是，现在是互联网时代，假如车辆和用户有过不良记录，即便是来年更换保险公司，也不能“洗白”享受车险优惠。换言之，车主也需维持良好的信用记录。另外，保险公司经常建议消费者为享受来年的车险折扣，小的损伤不要进行理赔，自己维修处理。事实上，对车辆使用过程当中产生的小刮小蹭事故理赔，保险公司会有一定的“容忍度”，并不会影响来年折扣。而至于容忍度是多少，不同保险公司会有不同的商务政策。

通常而言，年中和年底保险折扣幅度最大。用户除享受正常的保险折扣之外，保险业务员或代理人还提供各种“返现”，比如赠送油卡、花费充值和赠送超市购物卡等。“返现”幅度根据车险总金额，最高可达8.3折。

【总结】

购买哪些车险险种因人而异，重要的参照标准是行驶记录。假如拥有丰富驾驶经验，过往1~3年没有发生重大交通事故，也没有频繁收到罚单，那么购买汽车保险时，可以适当减少商业险的种类和金额，甚至可以只选择交强险。假如是新手，第一次购车，可以选择“交强险+三者险+不计免赔+车损险”，实在是对自己驾驶没有信心，才建议购买全险。开车上路，在涉水过程中，遇到发动机熄火，不要尝试二次启动。二次启动造成的发动机损坏，是驾驶行为，保险公司会因此拒绝理赔。